Hipoteke: "reševalec" za vlado?

2024 Avtor: Seth Attwood | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-16 16:16

Hipotekarna posojila v svetu ruskega kapitalizma je orodje za ropanje ljudi. Noben od predsedniških odlokov, ki določajo cilje za hipotekarne obrestne mere, ni bil dosežen.

Hipoteka: kratek zgodovinski izlet

Hipotekarna posojila obstaja že dolgo časa. Hipoteka se nanaša na posojila, zavarovana z nepremičninami. V starem Babilonu, starem Egiptu in starem Rimu se je posojanje izvajalo skoraj izključno pod zavarovanjem zemljišča. Izraz "hipoteka" (iz starogrškega ὑποθήκη) se je prvič pojavil v Grčiji v začetku 6. stoletja. pr e. Stari Grki so tako označevali obliko dolžnikove odgovornosti do upnika s svojo zemljo. Na meji zemljiške parcele posojilojemalca je bila postavljena stebrička z napisom, da to zemljišče zagotavlja dolg. Takšen steber se je imenoval "hipoteka" (prevedeno kot "temelj", "zastava", "opozorilo").

Danes je hipoteka v večini primerov posojilo za nakup stanovanja (hiš, stanovanj) s strani ljudi pod zavarovanjem tega stanovanja. Ta vrsta posojil se imenuje stanovanjske hipoteke (HML). Takšno posojilo so po mnenju poznavalcev zgodovine bančništva izumili v Angliji v zadnjih desetletjih 19. stoletja. Posojilodajalci londonskega Cityja so v tistem času že imeli težave pri povečevanju svojih posojilnih poslov, ki so bili tradicionalno usmerjeni v zasebne posle. Kreditiranje posameznikov je bilo omejeno zaradi pomanjkanja efektivnega povpraševanja prebivalstva in pomanjkanja zanesljivih zavarovanj.

Kar zadeva stanovanjsko problematiko v Angliji v 19. stoletju, so jo reševali predvsem na dva načina: premožni državljani so z lastnim denarjem gradili ali kupovali nepremičnine, ki so postale njihova last; privilegirani ljudje (in teh je bilo največ, predvsem v mestih) so najemali stanovanja od premožnih lastnikov stanovanj, bili so uporabniki, ne lastniki. Bili so tudi najrevnejši Angleži, ki so živeli v zavetiščih (to je pisano opisano C. Dickens).

Banke so državljanom z zmerno varnostjo (to je, ki so imeli službo) začele ponujati posojila za nakup lastne strehe nad glavo pod varščino prav te strehe. Moneylenderji so začeli zapeljevati ljudi, da bi lahko postali polnopravni lastniki nepremičnin in se počutili kot lastniki. Tako se je rodila nova vrsta bančnega poslovanja – izdajanje HML. Banke londonskega Cityja so si od užitka trle roke. Postopoma je ta vrsta posojil postala priljubljena v drugih zahodnih državah.

Streha nad glavo ali objekt za obogatitev?

Toda nazaj v današnjo Rusijo. V različnih vladnih dokumentih, v govorih in izjavah uradnikov različnih ravni, tema stanovanjske hipoteke zavzema pomembno mesto. Poleg tega je vedno predstavljena kot družbena. Hipoteka je recimo "čarobna palica", namenjena dokončnemu in nepreklicnemu reševanju stanovanjskega vprašanja, ki je v izrazu Mihail Bulgakov, mučil in razvajal ruskega človeka. Zaenkrat, na žalost, vztraja in še naprej muči mnoge naše sodobnike. Število registriranih družin, ki potrebujejo boljše stanovanjske razmere, je bilo v letu 2011 v primerjavi s skupnim številom družin (tudi samskih posameznikov) 5,1 %. In v letu 2017 se je ta kazalnik nekoliko zmanjšal, vendar ne zelo bistveno - na 4,4%.

Absolutno se je število registriranih potrebnih zmanjšalo z 2,8 milijona na 2,5 milijona družin. In to kljub dejstvu, da so pogoji za vstop na ta seznam zelo težki. Poleg tega se moramo zavedati, da imamo celo vojsko brezdomcev, katerih število se po različnih ocenah giblje od 1,5 do 3 milijone. Večina se jih niti ne poskuša registrirati in priti na navedene sezname. Na splošno so stanovanja (ali bolje rečeno, pomanjkanje le-teh) res najbolj pereč socialni problem v Rusiji. Kar postane še posebej akutno in boleče v ozadju palač ruskega novobogataša. A zdi se mi, da je oblast hipotekarna težava zbegala iz drugega razloga, socialna plat pa je le krinka. Kapitalizem se je pri nas uveljavil od začetka 90. let prejšnjega stoletja. In če je temu tako, potem mora vlada najprej služiti interesom tistih, ki so poosebljenje kapitalizma in njegovega jedra - bankirjev. Kapitalizem je družba, v kateri je jezik poln evfemizmov – lažnih in zvitih besed. Ustava Ruske federacije je polna takšnih evfemizmov. Zlasti piše, da je Ruska federacija socialna država. Ne, pravzaprav je meščanska. In če je tako, potem bi moral izražati interese buržoazije in predvsem oderuštva (tu imamo opravka z drugim evfemizmom: oderuščke so preimenovali v "bankirje"). Torej, hipoteke potrebujejo bankirji - oderuški.

Ljudska modrost o hipotekah

Ljudska modrost je znala natančno izraziti bistvo hipoteke s pomočjo anekdot in "črnega humorja". V sovjetskih časih so bile priljubljene šale iz serije "Vprašanje armenskemu radiu". Tukaj je nadaljevanje te serije v povezavi z našo temo:

"Vprašanje armenskemu radiu: kaj je hipotekarno posojilo? Odgovor: to je roka pomoči, ki trepeta od nestrpnosti."

Če vse opise hipotek očistimo evfemizmov, potem je le nekaj besed, ki pojasnjujejo bistvo tega pojava. Eden od njih je "rop". Tukaj je nekaj primerov ljudske umetnosti, ki razkrivajo plenilsko naravo hipotek:

Hipoteke: "reševalec" za vlado?

Toda nazaj k resnemu valu. Ruske oblasti imajo še en razlog več, da na vse možne načine vsiljujejo hipoteke v državi. Ko se obseg hipotekarnih posojil povečuje, postane eden od gonilnih dejavnikov gospodarstva. Konec koncev je vlada ob stopnji gospodarske rasti kar polna šivov. V letu 2015 se je BDP znižal za 2,5 %. V naslednjem letu 2016 je BDP padel še za 0,2 %. V letu 2017 se je povečalo za 1,5 % (kar je še vedno bistveno nižje od svetovnega povprečja). Nazadnje, v letu 2018 je bilo pričakovano povečanje nekje v območju od 1,5 do 1,9 %. In tukaj je presenečenje! Rosstat je v začetku letošnjega leta poročal, da je bila rast BDP 2,3-odstotna.

Izkazalo se je, da je bil tako nepričakovan uspeh (v ozadju svetovnega povprečja še vedno skromen) dosežen zahvaljujoč gradbenemu sektorju ruskega gospodarstva. Tam je bila aktivnost, ki jo je, kot se je izkazalo, spodbudila rast hipotekarnih posojil (lani je obseg novih HML presegel 1 bilijon rubljev, število izdanih posojil je znašalo 1,47 milijona; to so rekordne številke za celotno obstoj Ruske federacije). Lani je bilo prvič zgrajenih več stanovanj s pomočjo HML kot s pomočjo drugih načinov financiranja.

Glede na to lahko domnevamo, da bo tema hipotekarnega kreditiranja za vlado postala še pomembnejša. Konec koncev, vsaj zaradi spodobnosti, mora imeti stopnje gospodarske rasti, ki niso nižje od svetovnega povprečja. Pred tem so oblasti imele eno gospodarsko reševalno rešitev - izvoz nafte in plina. Zdaj se ji zdi, da obstaja tudi čarobna palica v obliki hipoteke.

Ni pa težko razumeti, da bo imel ta rešilec zelo omejeno življenjsko dobo zaradi dejstva, da so obrestne mere na MHL na nevarno visoki ravni. V zadnjih letih se gibljejo v razponu od 10 do 15 odstotkov na leto (odvisno od banke, pa tudi od vrste hipoteke: za nakup stanovanja na sekundarnem trgu, za novo stanovanje itd.). Očitno je treba znižati stopnje. V nasprotnem primeru se bo vse končalo s hitrim napihovanjem »hipotekarnega balona« in njegovim propadom. Zgodilo se bo tisto, kar se imenuje "en korak naprej, dva koraka nazaj."Da ne omenjam dejstva, da bodo redne hipotekarne krize segrele družbene in politične razmere v državi (vsaka kriza - na tisoče ali celo milijone zlomljenih človeških usod).

O hipotekarni obrestni meri

Hipotekarne obrestne mere v Rusiji so bile vedno na nespodobno visoki ravni. Zaradi poštenosti, priznavamo: oblast je o potrebi po znižanju obrestnih mer govorila že prej, a nekako počasno, formalno, s čimer je javnosti samo pokazala svojo »družbeno skrb«. In bankirji se na te mantre preprosto niso odzvali. Če so hipotekarne obrestne mere nihale navzgor in navzdol, je bilo to pod vplivom resnejših dejavnikov od jamravanj oblasti.

Vzemimo na primer enega od predsedniških odlokov iz maja 2012 - "O ukrepih za zagotavljanje dostopnih in udobnih stanovanj državljanom Ruske federacije ter izboljšanje kakovosti stanovanjskih in komunalnih storitev" (št. 600 z dne 7. maja 2012). Prvi odstavek tega odloka določa naslednjo nalogo [do leta 2018]: "zmanjšanje presežka povprečne obrestne mere za hipotekarno posojilo (v rubljih) glede na indeks cen življenjskih potrebščin na raven, ki ne presega 2,2 odstotne točke."

Leto 2019 je že na koledarju. Poskusimo oceniti izvajanje tega odstavka odloka št. 600. V letu 2018 se je obrestna mera MHL gibala med 10,5 in 14,0 %. Rosstat je poročal, da je bil indeks cen življenjskih potrebščin lani 4,3-odstoten. Zato bi morala najvišja obrestna mera za hipotekarna posojila lani v skladu z uredbo iz leta 2012 znašati: 4, 3 + 2, 2 = 6,5%. Toda v resnici je bil dvakrat višji.

Odlok št. 600 o prvem odstavku je popolnoma neuspešen. Toda iz neznanega razloga nihče "zgoraj" ni izvedel "posvetovanja" in ni ugotovil razlogov in krivcev za neuspeh. Ali pa morda niso oni krivci neuspeha? Morda je bil odlok št. 600 napisan zato, da se ga ne izvrši, ampak samo zato, da se pokaže »družbena skrb«? In mi, naivni, čakamo, da se odloki izvršijo.

Kdo nadzoruje hipotekarne obrestne mere?

Preidimo od leta 2012 naprej, da se približamo našemu času. Na primer, v začetku oktobra lani je bilo na zveznih kanalih prikazano srečanje predsednika Ruske federacije Vladimir Putinin vodja Sberbank Nemec Gref … Vprašanje hipotekarnih posojil se dotakne, bankir je predsedniku obljubil, da bo znižal hipotekarno obrestno mero. Toda dobesedno v istem mesecu Sberbank dvigne hipotekarne obrestne mere. Pojasnilo: cene na stanovanjskem trgu padajo, razvijalci se trudijo prodati kvadratne metre, bančna tveganja rastejo, v skladu s kanoni finančne znanosti pa se kompenzirajo z zvišanjem obrestnih mer.

In tukaj je letošnji dogodek. 14. marca je Vladimir Putin na kongresu Ruske zveze industrijalcev in podjetnikov (RSPP) ukazal znižanje hipotekarne stopnje. Natančneje, do 8 odstotkov do leta 2024. Toda ali ni odlok iz maja 2012 postavil podobno nalogo, ki bi jo morali opraviti »včeraj«? Ali je Ruska zveza industrijalcev in podjetnikov odgovorna za hipotekarno obrestno mero? Ali ima ta sindikat podjetnikov prave vzvode za nadzor stopnje?

Vsak bankir vam bo rekel, da zanj niti majski niti kateri koli drugi predsedniški odloki sploh niso odlok. Še več, ustni pozivi kot taki ne morejo služiti. Glavni imperativ, ki določa obrestno mero za katero koli posojilo, vključno s hipoteko, je ključna obrestna mera Centralne banke Ruske federacije. Ob podpisu majskih predsedniških odlokov leta 2012 je znašal 8,0 %. Danes je 7,75 %. Če bi vlada res želela izboljšati pogoje za hipotekarna posojila, bi morala Banki Rusije naročiti, naj zniža ključno obrestno mero na raven, na kateri bi bila hipotekarna posojila na voljo državljanom in varna tako za te državljane kot za celotno gospodarstvo Rusije. država. Toda predsednik ne more napisati takega odloka iz razloga, ker je Banka Rusije v nasprotju z ustavo Ruske federacije razglasila "neodvisnost" od države. In zdi se, da se predsednik Ruske federacije s tem strinja. Zato so odloki napisani "za vas dedka".

Vlada razume, da ne upravlja hipotekarnega postopka v državi. V sedanjih razmerah ga lahko resnično upravlja le Banka Rusije. Res je, niti zakon o Centralni banki niti predpisi Banke Rusije ne govorijo ničesar o tem, da bi se morala Banka Rusije ukvarjati s hipotekami (in še bolj z reševanjem stanovanjskega problema v državi). Banka Rusije ima resnejše naloge - ciljanje inflacije (Centralna banka si je to nalogo izmislila v nasprotju s 75. členom Ustave Ruske federacije). In za to lahko banka, če je potrebno, zlahka dvigne ključno obrestno mero, s čimer izzove hipotekarno krizo v državi in na stotine tisoč ljudi spremeni v brezdomce.

Volkovi se ne bodo hranili s travo

Minister za gradbeništvo in stanovanjsko komunalno dejavnost Vladimir Yakushevje nedavno napovedal, da bi morale biti obrestne mere za posojila blizu 5%, da bi ohranili hipotekarni trg in preprečili krizo. No, temu je težko trditi. Toda ministrovo izjavo je treba označiti kot "dobre želje". Drugi predlog, ki ga je izrazil minister, je bil, da se znižanje obrestne mere zagotovi s subvencioniranjem hipotek … iz dobička bank samih. Temu je težko reči celo utopična zavest. To je popolno napačno razumevanje tega, kako deluje hipotekarni svet. Kot da bi volkom rekli, naj nehajo jesti ovce in jedo travo. Naj vas spomnim, da je lani dobiček ruskih bank znašal 1,3 bilijona rubljev. - rekordna številka v zadnjih sedmih letih. Od tega zneska 800 milijard rubljev. račune Hranilnice. V prvih dveh mesecih letošnjega leta je dobiček bank znašal 445 milijard rubljev.

In za nikogar ni skrivnost, da je bil takšen finančni rezultat v veliki meri dosežen zaradi razcveta hipotekarnih posojil (mimogrede, več kot polovico vseh hipotekarnih posojil je nedavno izdala Sberbank). Minister nikakor ne more razumeti, da je za banke cilj denar, stanovanjska gradnja pa nič drugega kot sredstvo. Bankirji zelo računajo na nadaljevanje hipotekarnega razcveta letos in sanjajo, da bi zaradi tega ustvarili dobiček v višini 1,8-1,9 bilijona rubljev. Če se bo napoved potrdila, bo to rekorden finančni rezultat bank, dosežen zaradi rekordnega ropa ljudi.