Kako vas prisiliti, da vzamete posojila

2024 Avtor: Seth Attwood | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-16 16:16

Kreditni uradnik, ki izdaja potrošniška posojila v trgovini z gospodinjskimi aparati, je spregovoril o zvijačah, ki prisilijo ljudi, da najamejo posojilo pod 75 % letno. Večina žrtev upnikov sploh ne ve, kako so "vzgojene" …

O tem, kdo lahko postane posojilodajalec

Dolgo sem se predstavljal kot bančni uslužbenec: pomemben, s kravato in srajco. Mislil sem, da je prestižno. Predvideval sem, da bom na nek način pomagal ljudem. Če želi človek kupiti drag telefon ali TV, bo prišel k meni in jaz mu bom dal denar za njegove sanje. A izkazalo se je, da to ni povsem res.

Kreditni uradnik je najnižja raven v banki. Toda, tako kot mnoge druge velike korporacije, se banke zanašajo prav na takšne delavce. Kreditni strokovnjaki na splošno hranijo celotno banko. Banka želi na vsak način pridobiti največji dobiček. Te metode se izkažejo za precej uničujoče za državljane in precej travmatične za psiho delavcev organizacije.

Skoraj vsi so zaposleni na delovnem mestu kreditnega uradnika, opraviti morate le en razgovor. Po razgovoru vas pošljejo na petdnevni trening. Od desetih zjutraj do šestih zvečer te cel teden učijo tehničnih stvari: kako delati z računalniškim programom, katere dokumente vprašati stranke itd. Govorijo tudi o bolj zanimivih stvareh – na primer o prodajnih tehnologijah. Kako človeku prodati samo idejo, da res potrebuje posojilo.

V to službo hodijo večinoma mladi, ki so šele diplomirali na univerzi, ali celo študenti. Zanje je to priložnost za preboj na vrh in temu primerno se tudi vedejo – predrzno in nenačelno, kot od njih zahteva sistem.

Kako prodati idejo za posojilo

Toda pravo učenje se seveda začne v službi. Delamo na maloprodajnih mestih naših partnerjev, v trgovinah, kot so "Eldorado", "Euroset", "M-Video", "White Wind", trgovine s krznenimi plašči, avtomobilski saloni in tako naprej. Sem zaposlena v trgovini z gospodinjskimi aparati, moram pristopiti k strankam v predsobi in vprašati: "Bi radi kupili na kredit?" Moram prepoznati naročnikove potrebe in ga dobesedno prepričati, da kupi nekaj na kredit. Če je prišel samo vprašat za ceno, mu lahko rečem: »Za kaj boš vprašal za ceno? Vzemite posojilo danes, plačajte prvič šele čez mesec dni in danes boste šli domov s televizorjem."

Predstavniki več bank delajo naenkrat, so tisti, ki so drznejši, lahko vam dobesedno ukradejo stranko. Kupca ste že obdelali, on je pripravljen na formalizacijo, potem pa pride vaš konkurent in reče: "Pa naše obrestne mere so nižje, pojdimo k nam." Bili so primeri, ko so se predstavniki bank spopadli med seboj pred kupci. Mimogrede, dekleta se pogosteje kregajo.

Približno čuden odstotek

Vsako posojilo, za katerega zaprosite, je vaša plača. Moja plača je 17 tisoč rubljev, odstotek vsakega posojila pa gre meni. Odvisno od tega, kakšno obrestno mero dam stranki in kakšne dodatne storitve mu ponudim: zavarovanje, prenos v nedržavni pokojninski sklad itd.

Naivno sem verjel, da človek samo pride k tebi in prosi za posojilo. Njegovo aplikacijo naložiš v računalnik, banka pa mu da posojilo pod standardnimi pogoji. Če stranka želi, lahko zahteva dodatne storitve. Ampak ni tako.

Osebi lahko ponudim posojilo pri 20 % letno, 40 %, 50 % in 75 %. Nimam kriterijev, komu ponuditi visok odstotek, komu nizek. Samo odvisno koga in kaj lahko vzrejam. Sicer so vsi pogoji posojila enaki.

In potem pride človek v trgovino, samo gleda naokoli, pa ga posojilodajalec že vidi in ga oceni na 20, 30 ali 70%.

Vsi naši posojilni produkti imajo tudi zanimiva imena. Na primer, "1% na mesec" za to posojilo oseba plača 24% letno. To kljubuje pravilom matematike – sem pomislil.

Za posojilo z imenom "2% na mesec" oseba plača 40% letno.

Toda stranke same zelo redko kaj štejejo. Posojilodajalec jim reče: »Strošek posojila je le 1 % na mesec« in odideta zadovoljna. Plačujejo redno in ne opazijo, koliko dodatnega denarja dajo banki.

Glede sesalcev

Če je človek neurejen, slabo oblečen, ne biča ne v tehnologiji ne pri posojilih, postavlja neumna vprašanja, mu lahko dodelijo višji odstotek. To je tipična neumnost. Če človek išče nekaj cenejšega, ga je lažje prepričati, da kupi nekaj dražjega, vendar na kredit, igranje na nečimrnost: "Plačali boste 2 tisoč rubljev na mesec, vendar boste imeli zelo veliko plazmo!" Tukaj so prodajalci povezani, delate v tandemu - on hvali izdelek, vi hvalite posojilo.

S tistimi, ki so prepričani vase, vedo, kaj potrebujejo, samozavestno pravi: "Imam to in to," - s takšnimi morate biti previdni.

Lokhov je absolutna večina, od sto ljudi, ki ste jih sestavili, bosta eden ali dva natančno prebrala posojilno pogodbo.

Delam ne tako dolgo nazaj in imel sem samo eno neprijetno izkušnjo s strankami - možem in ženo. Z njimi smo se o vsem pogovorili, vse podpisali, že so šli na blagajno po blago, a se je moja žena iz neznanega razloga odločila, da znesek njihovega mesečnega plačila pomnoži za 24 mesecev (posojilo sta najela za dve leti). Preštela je in kako bo začela kričati na vso trgovino! (Preplačilo je bilo res precej resno.) Blagajničarke so se skrile, direktor trgovine je sam prišel ugotovit, v čem je. Sedel sem preznojen, rdeč: to je bila ena mojih prvih strank in nisem vedel, kako naj pomirim to žensko.

Mož je tikal s prstom v dlan in ženi le mrmral: "Daj, ne toliko, kakšna razlika, kakšno preplačilo, pa so odšli z blagom!" Sem pa naletel na ustrezne kolege iz konkurenčne banke. Začeli so ji govoriti: »Ne skrbi, če boš prej odplačala posojilo, bo preplačilo manjše. Pojdi na banko, vse ti bodo prešteli." Na splošno so začeli obešati rezance na ušesa. In je delovalo. Nato sem sledil - plačevali so redno.

O trikih

Na primer, v pogodbo za osebo ne damo seznama mesečnih plačil, ki kaže, koliko bo na koncu plačal. Osredotočamo se na mesečno plačilo, ki je običajno precej majhno, čeprav je posojilo zelo drago. Če rečete "vsak mesec boste plačali 2 tisoč rubljev" je vedno bolje kot "celoten telefon vas bo stal 25 tisoč rubljev".

Seveda, če človek kupi zelo drago televizijo, mu nihče ne bo dal 75%: znesek se izkaže za spodoben, vsi bodo čutili, da je nekaj narobe.

Nekateri upniki stranki najprej izračunajo znesek plačila po eni obrestni meri, nato pa predrzno, ko zaprosijo za posojilo, določijo višjo obrestno mero v upanju, da oseba ne bo prebrala pogodbe - pogosto se taka odkrita prevara prevrne.

Zaslužimo tudi z zavarovanjem. Obstajajo tri vrste teh: življenjsko zavarovanje (če umreš ali postaneš invalid, bo banka plačala posojilo namesto tebe), zavarovanje izgube zaposlitve (posojila ne boš plačal, če izgubiš službo) in zavarovanje produkta (boš ne plačati, če izdelek preneha delovati). Vsa ta zavarovanja imajo zelo zapletene pogoje, na primer zavarovanje za izgubo zaposlitve velja le, če ste odpuščeni ali je podjetje razglasilo stečaj. Da blaga niste sami poškodovali, morate še dokazati itd.

Vse vrste zavarovanj so seveda prostovoljne, vendar jih brez spraševanja vključimo v pogodbo. In če je stranka presenečena, zakaj smo zanj sklenili zavarovanje, rečemo, da je banka že odobrila posojilo z vključenim zavarovanjem, in če želi zavrniti, bo moral ponovno poslati zahtevo banki in posojilo ne more biti dogovorjeno. To je seveda laž. Toda vsako sklenjeno zavarovanje podvoji moj bonus, zato moram lagati.

O medsebojni odgovornosti

Ne samo, da je vaša plača odvisna od kazalnikov, ki jih dajete na mesec. Prodajno mesto naj bi pogojno znašalo 3 milijone rubljev na mesec. Če ne zaslužimo toliko, potem ne bomo prejeli dodatnih bonusov in naš šef ne bo prejel bonusa.

Seveda se zavedamo, da dela ne opravljamo zelo dobro. Nenehno se šalimo med seboj, da bodo vsi posojilodajalci šli v pekel (čeprav bomo tam uredili posojila za vse hudiče). Ja, vzgajamo ljudi. A vsi se pomirjamo, da so ljudje sami krivi za svojo neumnost.

In tudi dejstvo, da moramo to narediti. Določene so nam naloge, s katerimi se moramo spopasti, ne glede na to, kako. Če moraš goljufati, goljufaj. Zakaj se podrejamo takšnim zahtevam? To je naše delo, drugega še nimamo.

In ljudje, ki delajo pri nas, so različni. Obstaja, na primer, muslimanka iz zelo verne družine. Pravi, da sta v življenju in v službi dve različni osebi. Ne vem, kakšna je v življenju, a med posojilnicami je najbolj psička pri nas.

O vesti

Slišal sem zgodbe o ljudeh, ki so se znašli v dolgovih in celo naredili samomor, vendar se mojim strankam to še nikoli ni zgodilo. Vsaj nobena od strank ni nenadoma izginila. To vem, ker če ne plačajo posojila, jih moram poklicati in ugotoviti, kaj je narobe.

Razumem, da se nekega dne to lahko zgodi, malo se bojim govoriti o peklu. Hodim v protestantsko cerkev in moj župnik mi ves čas govori, da je čas za zamenjavo službe.

Vest me je ustavila le enkrat. Z dvema zavarovanjima sem že odpisal kredit po najvišji obrestni meri, stranka ni opazila ničesar in je pristala na vse. Toda v zadnjem trenutku sem se ustavil in začel vse znova zabijati - odstranil sem dodatne storitve in rekel stranki: "Oh, banka ti je nenadoma ponudila boljše pogoje, plačal boš manj." Dejstvo je, da je bila stranka lepa punca in je nisem hotel preveč uničiti.

Za godrnjave stranke uredim tudi normalne pogoje, samo se jih bojim, nočem, da bi nenadoma začele vpiti name.

Spomnim se tudi primera, za katerega me je še danes sram, tudi ponoči sem slabo spal. Fant je prišel po iPhone 4 za svojo punco. Dobil sem mu posojilo pri 45% letno z dvema zavarovanjima, za eno leto bo banki plačal 24 tisoč rubljev, medtem ko je cena telefona 15 tisoč. Stranka je kljub temu odšla zadovoljna, saj je slišala le znesek mesečnega plačila 2.500 rubljev. Ko je odšel, sem še enkrat pogledal pogodbo in videl, da sem mu vse prodal na njegov rojstni dan.

O strankah

Dohodek naših strank običajno ne presega 25-30 tisoč rubljev, banka ne mara ljudi z visokimi plačami, pogosto jim zavrnejo posojilo: zakaj jemljejo denar od banke za televizor s plačo 80 tisoč rubljev ?

Nekoč je moj kolega vzel posojilo pri cerkvenem očetu - za TV. Ona ga vpraša za plačo, on pravi, da je nima.

- In od česa živiš?

- Za donacije.

- Koliko na mesec?

- No, 60 tisoč pride ven.

Zelo dobro so ga razredčili. V najvišjem odstotku.

Mimogrede, prevarati morate ne le stranke, ampak tudi svojo banko. Včasih na primer namenoma precenimo višino plače osebe, ki prosi za posojilo, da bi ga banka zagotovo odobrila.

Čeprav bo moja stranka nenadoma prenehala plačevati posojilo, bo to vplivalo tudi na mojo plačo. In če bo odstotek neplačnikov dovolj visok, me bodo preprosto vrgli iz službe.

Imamo navodila, komu se ne sme pripisati zaslug, temu se reče "nizek socialni status" - ljudje so pijani ali pijani, ali če pride človek z nekom, ki stoji nad njim in reče "napiši to tukaj in tukaj je"… Nato v programu postavimo določeno kljukico, ta oseba je samodejno zavrnjena in nikoli ne bo mogla vzeti posojila pri naši banki.

A tudi sami smo lahko zavedeni, ne zahtevamo nobenih dokazil, le potni list. Če torej človek reče, da zasluži 50 tisoč rubljev, lahko le verjamemo.

Goljufi, ki jih podajamo pod kodnim imenom "jelen". Slišal sem, da so upniki sami vpleteni v goljufive sheme, da izdajajo posojila s ponarejenimi potnimi listi. Sam pa tega še nikoli nisem počel. Slišal pa sem za človeka, ki je s prodajo osebnih podatkov svojih strank zaslužil 700 tisočakov: naslov, telefonsko številko, kdaj in koliko je vzel kredit.

Kljub temu, da prodajamo posojila na desno in levo po najbolj oderuških obrestnih merah, je odstotek neplačila zelo majhen, ljudje so večinoma disciplinirani. Plačujejo redno.