Pravi cilji preklica gotovine

2024 Avtor: Seth Attwood | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-16 16:16

Evropska komisija je 23. januarja 2017 predstavila načrt, po katerem namerava postopoma uvajati omejitve gotovinskega plačila. Ta načrt je utemeljen z bojem proti kriminalu in terorizmu po vsej Evropski uniji.

Gotovina za vedno

Zakaj brezgotovinska plačila nikoli ne morejo popolnoma premagati gotovine

Tiskarske stroje v skoraj vseh državah sveta vsako leto proizvajajo vedno več bankovcev in kovancev. Kot da ni Apple Pay, brezkontaktnih kartic, nobenih drugih tehnoloških trikov. Na svetu je le nekaj držav, ki so osvojile denar. Za vse ostale se zdi, da je denar za vedno. Toda ali je slabo?

Ne hitite nas pokopati

Obseg bankovcev v obtoku v Združenem kraljestvu se je v letu 2016 povečal za 10 %, kar je najmočnejša rast v desetletju in je prvič dosegla 70 milijard funtov. Ob teh številkah je Victoria Cleland, ki je zadolžena za gotovino pri Bank of England, dodala, da je rast gotovine značilna za skoraj vse države sveta – kljub vsemu tehnološkemu napredku v zadnjih letih, zmožnosti plačevanja z mobilnim telefonom in celo kriptovaluto. Delež negotovinskih plačil raste, hkrati pa raste tudi količina gotovine v gospodarstvu.

Gotovina je draga in nevarna, a to je le ena plat kovanca. Gotovina ima tudi svoje prednosti in to za vse, ki so vključeni v proces. Vključno s samo državo.

Oglejmo si razloge, zakaj predpomnilnik ni le škodljiv, ampak tudi koristen. In to daje razlog, da verjamemo besedam Clelanda iz Bank of England: "Gotovina ima prihodnost in je impresivna."

Prvi razlog: podpora gospodarstvu

Na začetku 21. stoletja je delež gotovinskih plačil v Združenem kraljestvu padel pod 17 % vseh plačil v državi. Leta 2011 so oblasti začele obsežno kampanjo, ki je spodbujala majhna plačila v gotovini in je bila osredotočena na kovanje kovancev. "To je bilo predvsem posledica padca cen bakra, ki je zelo negativno vplival na ravnotežje domačega trga in s tem na inflacijo," pravi Evgenia Abramovich, vodja oddelka za analizo valutnega tveganja pri Dukascopy Bank SA. Dejstvo je, da Velika Britanija, tako kot ZDA, Švica, Norveška in države EU, tiskajo kovance iz zlitin z visoko vsebnostjo bakra. Če zmanjšate količino kovancev v obtoku, bo njihova proizvodnja prenehala biti dobičkonosna. Zaradi tega je 2011-2013 postalo rekordno leto v državi za izdajo kovancev.

Najprej so bili kovanci nepogrešljivi za plačilo parkiranja, majhnih kazni (do 20 funtov) in prevoznih storitev. Policiji so celo dali določeno količino kovancev, da so državljani lahko zamenjali svoje račune. Na splošno se je odstotek gotovine vrnil na 25-30% celotnega prometa na drobno, čeprav ni natančnih podatkov o dinamiki, Bank of England ne zagotavlja takšnih številk, to je konsolidirana ocena različnih poslovnih bank, « ugotavlja Abramovič.

Zdi se, da so bakreni kovanci izmišljena težava. Iz poceni zlitin lahko premagate malenkost, kot na primer Rusija. Toda niti Velika Britanija, niti Švica niti ZDA se ne želijo odmakniti od bakra, saj v tem vidijo upad prestiža države. "Seveda ni neposredne povezave med kovino, iz katere so izdelani kovanci," pravi Abramovič. "Vendar, kot je pokazala zgodovina, so se valute, katerih kovanci so bili izdelani iz jekla, železa ali katere druge poceni kovine, precej hitro razvrednotili."

Seveda ni neposredne povezave med kovino, v kateri so kovanci izdelani. A kot je pokazala zgodovina, so valute, katerih kovanci so bili izdelani iz jekla, železa ali druge poceni kovine, precej hitro razvrednotili.

A ne gre samo za kovance."Do povečanja količine gotovine v obtoku lahko pride zaradi povečanja ponudbe denarja," pojasnjuje Yegor Krivosheya, strokovnjak za raziskave na oddelku za finance, plačila in elektronsko poslovanje na moskovski šoli za upravljanje Skolkovo. -To se zgodi iz več razlogov: zaradi nadzora menjalnega tečaja, zaradi spodbujanja gospodarstva ali zaradi zagotavljanja potrebne ravni likvidnosti v gospodarstvu.«

Drugi razlog: podpora politiki

V Združenem kraljestvu se redno izvajajo kampanje za podporo funta kot nacionalnega zaklada. »V devetdesetih letih se je začela kampanja Save the pound, ki je v veliki meri določila rezultate referenduma o vstopu v evrsko območje. Velika Britanija je "branila" svojo nacionalno valuto, "pravi Jevgenija Abramovič.

Drugič se je precej velika kampanja za podporo gotovini začela leta 2007, s prihodom premierja Gordona Browna. To je bilo že drugič v zgodovini, da je laburistom uspelo obdržati večino v parlamentu dva zaporedna mandata in v zahvalo volivcem (predvsem predstavnikom delavskega razreda, za katerega je gotovina bolj poznana, bolj priročna in dostopnejša od banke). kartice ali čeki), je vlada odpravila omejitve za dvig gotovine na bankomatih. In nekatera državna in občinska podjetja so začela zagotavljati popust za plačilo v gotovini. Ukrepi so bili presenetljivi, a začasni in so imeli jasno politično konotacijo.

Tretji razlog: podpora revnim in migrantom

A vseeno je podpora nezaščitenih slojev prebivalstva bolj pravi ukrep in ne politični PR. Danes je v Evropi in ZDA rast gotovinskega obtoka v veliki meri posledica pritoka migrantov. Večina jih nima bančnega računa – preprosto ga ne morejo odpreti. In če govorimo o sodobni Evropi, potem je precejšen delež migrantov beguncev.

“V skladu z Uredbo o beguncih, ki jo je Evropska unija sprejela leta 2010, beguncev ni dovoljeno oskrbovati v bankah kot državljanov Evropske unije – le kot državljanov svojih držav. V Evropi ni mogoče najti banke, ki bi državljanu Sirije odprla račun, pravi Jevgenija Abramovič. "Migranti ali naturalizirani državljani Evropske unije so večinoma delavski razred, poleg tega pa eden njegovih najnižjih slojev, zato aktivna uporaba bančnih plačil zanje ni preveč sprejemljiva."

Četrti razlog: način zaslužka

Gotovina je cela panoga, vključno z zbiranjem. Vsaka država v evrskem območju ima pravico izdati dve vrsti priložnostnih ali priložnostnih kovancev z nominalno vrednostjo 2 evra. Poleg tega obstajajo zbirateljski kompleti: kljub omejeni nakladi še vedno ustvarjajo nekaj dohodka. Čeprav je seveda to vzporedno tudi PR nacionalne valute.

Eno največjih spominskih serij je Združeno kraljestvo začelo v pripravah na poletne olimpijske igre 2012 v Londonu. Kljub očitnemu PR funta je bil glavni motiv oblasti, da bi bila britanska kovnica dobičkonosna, meni Jevgenija Abramovič.

Peti razlog: zaščitite svoj denar

Vsi zgoraj navedeni razlogi kažejo, zakaj je gotovina koristna za državo. Seveda pa imajo pomembne koristi za podjetja in prebivalstvo.

"Povečanje gotovine je bilo vedno znak kriznih časov," je prepričan Konstantin Solovjov, namestnik predsednika uprave plačilnega sistema Leader. "V primeru Velike Britanije je ta rast povezana z brexitom. Država se sooča ne le s političnimi, ampak tudi gospodarskimi spremembami. Vplivale bodo tako na banke kot na plačilne sisteme. Finančni trg bo postal bolj izoliran. Ljudje ne morejo napovedati, kako bo delovalo v novih razmerah. Seveda tam zaupanje v finančni sistem ni spodkopano, vendar obstajajo določeni strahovi, zato ljudje raje držijo svoje prihranke blizu.«

Poleg tega lahko gotovina postane prehodna povezava do kriptovalut, saj se sam pojem »denar« ponovno premisli."Finančni regulatorji, kot se je že večkrat v zgodovini zgodilo, aktivno" pokvarijo "ta denar - na primer s pomočjo negativnih obrestnih mer, pa tudi z uporabo postopkov, ki ovirajo kroženje denarja, upočasnijo poslovno dejavnost s pomočjo zakoni o preprečevanju pranja denarja in drugi postopki, pa tudi možnosti bank, da blokirajo denar na računu - vse to samodejno iztisne ljudi iz tradicionalnega denarnega obtoka ", - pravi partner investicijske družbe First Imagine! Podjetja Alexander Starchenko. V tej situaciji je način, kako se izogniti "umazanemu" denarju, uporaba kriptovalut. "Lahko rečemo, da kriptovalute nimajo nobenega zavarovanja, vendar pod papirnatim denarjem običajno ni pravega zavarovanja," ugotavlja Starchenko.

Kriptovalute nimajo zavarovanja, a pravega zavarovanja običajno ni niti pod papirnatimi denarji.

Cena gotovine

Seveda je vse odvisno od količine. Kaj je več v gotovini - zdravila ali strup - je odvisno od njihovega deleža v gospodarstvu. Številne države so res izzvane, da zmanjšajo količino gotovine, ker je za državo predrago vzdrževanje.

Vzemimo za primer Italijo. Država doživlja razcvet brezkontaktnih plačil: v zadnjem letu se je obseg negotovinskih plačil povečal za 16% in dosegel 190 milijard evrov. Brezkontaktna kartična plačila so zrasla za 700 % na 7 milijard evrov, kartična plačila na splošno za 75 %, mobilna plačila za 63 %. Takšne izračune so nedavno objavili raziskovalci s Politehnične univerze v Milanu.

Kljub tem impresivnim številkam je Italija še vedno dežela gotovine. Obseg gotovine v obtoku je 182,4 milijarde evrov (konec leta 2015). Poleg tega se predpomnilnik iz leta v leto povečuje tako v absolutnih številkah kot v relativnem smislu. Če je leta 2008 obseg gotovine v obtoku znašal 8,1 % BDP, je bil leta 2015 že 11,2 % BDP, pri čemer so povprečni kazalniki evrskega območja 9,7 %, navajajo podatke italijansko podjetje The European House. -Ambrosetti. Država vsako leto porabi približno 10 milijard evrov za servisiranje gotovine. Medtem ko so skupni stroški EU 60 milijard.

Če bo država lahko znižala delež gotovine na evropsko povprečje, bo proračun vsako leto privarčeval 1,5 milijarde evrov.

Ko se katera koli država z velikim deležem gotovine sooči z nalogo zmanjšanja njenega obsega, se pogled finančnih oblasti takoj požene v tista redka stanja – izjeme, v katerih proizvodnja gotovine ne raste, ampak upada. Vsak jim želi biti enak. Najvidnejši primeri so Švedska, Norveška in Danska. Obseg gotovine v obtoku v teh državah se zmanjšuje, čeprav z različnimi stopnjami, in danes približno 85-90 % vseh plačil tam poteka po brezgotovinskih poteh.

Kaj imajo te države skupnega in kaj vsem drugim, na primer Italiji, preprečuje, da bi dosegle enak uspeh?

Vodka + pižama

"Te države so jasen primer umirjenosti, tako politične kot gospodarske, ki je seveda medsebojno povezana," pravi Konstantin Solovjov, namestnik predsednika upravnega odbora plačilnega sistema Leader. - Zaupanje v državo in finančne institucije je na najvišji ravni. Poleg tega imajo te države zelo razvito mrežo za sprejemanje negotovinskih plačil - s kartico lahko plačate tudi na trgu."

Niti Italija niti Rusija seveda nimata ne enega ne drugega. Toda na svetovnem zemljevidu je veliko držav, kjer se zdi, da je s tema dvema dejavnikoma vse v redu, a hitre rasti negotovinskih plačil ni. Mogoče obstaja kakšna skandinavska skrivnost? Seveda obstaja, meni Jevgenija Abramovič, in opredeljuje tri značilnosti, značilne za gospodarstva teh držav in miselnost njihovih prebivalcev.

1) Majhna populacija in približno enaka gostota prebivalstva po vsej državi

V letih 1970-1980 so skandinavske države začele izvajati politiko preseljevanja ljudi po vsej državi, zaradi česar se je gostota prebivalstva v prestolnicah zmanjšala. Če je prebivalstvo razpršeno po ozemlju, postane gotovina manj priročna. Veliko bolj priročno je naročiti živila na dom, če je supermarket oddaljen 10 kilometrov z bančno kartico, kot pri nakupu z gotovino.

2) Mentaliteta prebivalstva

»Na Finskem obstaja celo ločena beseda, kalsarikännit, kar pomeni »Doma pijem v spodnjem perilu in ne grem ven,« pravi Abramovich. In kot vemo, jezik opisuje svet ljudi, ki ga govorijo. Švedi in Norvežani imajo podobno sliko sveta. Če je mogoče nekaj narediti na daljavo, potem to raje naredijo na daljavo.

Od leta 2000 je Skandinavija začela zagotavljati pomembne davčne spodbude podjetjem, ki prodajajo na daljavo. Posledično je spodbudil nadaljnjo rast podjetij, kot sta OTTO in Stockmann.

3) Nemožnost nakupa alkohola za gotovino

"Ta ukrep je bil uveden leta 2013 in je imel izjemen uspeh," pravi Jevgenija Abramovič. "Kot se je izkazalo, so prebivalci teh držav porabili za alkohol v povprečju približno 20 % svojega dohodka, odšteti za davek, komunalne storitve, zavarovanja in plačila kreditov." Strogo gledano, cilj oblasti je bil drugačen – vzeti porabo alkohola pod poostren nadzor. Ali se je poraba alkohola zmanjšala, ni znano, je pa delež gotovine v maloprodaji občutno zmanjšan.

Prihodnost gotovine: skrči, a preživi

Z razvojem brezgotovinskega gospodarstva ne bi smeli "vreči otroka" tako, da bi nekako umetno zmanjšali prisotnost gotovine. "Brezgotovinsko gospodarstvo ni enako svetu brez gotovine," se spominja Yegor Krivosheya. "V brezgotovinskem gospodarstvu se ustvarja enakopravnost vseh načinov plačila in ni dodatnih ovir za udeležence na trgu pri izbiri enega ali drugega načina."

Medtem ko te ovire obstajajo. Na primer, za posel. Banki.ru je pisal o dejstvu, da razvoj negotovinskih plačil na več načinov ovirajo njihovi visoki stroški za prodajalca. Po izračunih poslovnega združenja Opora Rossii se stroški nakupa za spletne trgovine, ki ponujajo neživilske izdelke, gibljejo od 1,6 % do 3,5 %, skupni stroški servisiranja gotovinskega prometa pa od 0,1 % do 0,5 %.

Ta diferenciacija ne obstaja samo pri nas. Konzorcij UK Retail Consortium je izračunal, da je povprečni strošek gotovinskih transakcij približno 0,15 % plačila (izračunano za leto 2015), medtem ko plačilo z debetno kartico stane 0,22 %, kreditno kartico pa stane 0,79 %. Ta vrzel se vsako leto zmanjšuje. Toda dokler ostaja zelo občutljiv, ne smemo pričakovati zmanjšanja priljubljenosti predpomnilnika.

Ne pozabite, da je odstotek gotovine v maloprodajnih naseljih v državi neposredno odvisen od obsega sive ekonomije, ki vključuje ne le neformalno zaposlovanje, temveč tudi korupcijo in kriminalne komponente. In malo je verjetno, da bo Rusija ali katera koli druga država v prihodnjih letih uspela popolnoma premagati te pojave.

Pustimo torej pogovor o popolnem izginotju gotovine v predvidljivem obzorju. "Obstaja razlog za domnevo, da bo v Rusiji čez 10 let delež gotovinskih plačil v maloprodajnem prometu lahko padel na 30% s trenutnih 60-70%," ugotavlja Abramovič. - 30% je najbolj optimističen scenarij, najverjetneje bodo ostali na ravni 35-40%.

Na splošno je v svetu optimalen delež gotovinskih plačil v trgovinskem prometu okoli 25 %, takšne številke je nekoč pri naslednji reviziji denarne politike poimenovala ECB.