Rusija zdrsne v veliko dolžniško luknjo

2024 Avtor: Seth Attwood | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-16 16:16

Številni ruski mediji so objavili zanimive podatke iz nedavne študije kreditnega urada Equifax. Študija podaja statistične podatke o posojilih, ki jih je prevzelo prebivalstvo države in so posledica takšnih posojilnih dolgov.

Najpogosteje se reproducira naslednja raziskava: v prvih 6 mesecih leta 2018 se je število posojil, najetih v Rusiji za odplačilo starih posojil, v primerjavi z lanskim letom povečalo za 1,7-krat. V absolutnem smislu je znesek takšnih posojil v prvi polovici leta znašal 68,3 milijarde rubljev. In število posojilnih pogodb za prejšnje dolgove se je povečalo za več kot 1,4-krat - z 92 tisoč v letu 2018 na 131 tisoč. Po rezultatih prve polovice leta 2018 je povprečni znesek "sekundarnega" posojila začel znašati 520 tisoč rubljev, kar je 17% več kot v prvi polovici lanskega leta. Število "sekundarnih" posojil še naprej raste v drugi polovici leta 2018 (ni zajeto v zgornji študiji). Tako je julija obseg nadaljnjega posojanja znašal 14,6 milijarde rubljev - dvakrat več kot v istem mesecu 2017.

Nekateri strokovnjaki so že hiteli pomiriti javnost. Kot, s tem ni nič narobe. Novih posojil ni bilo izdanih, pravijo. To so stari dolgovi, preprosto se podaljšajo. Kar se dogaja v jeziku bankirjev, je "refinanciranje dolga". Nekateri so temu rekli celo "prestrukturiranje dolgov". Toda z vidika razumnih financerjev je slika zaskrbljujoča, če ne celo strašljiva.

Prvič Številke, navedene v študiji, kažejo na naraščajočo insolventnost prebivalstva, in to, kot veste, je znanilec naraščajoče gospodarske krize.

Drugič, refinanciranje dolga neizogibno poveča višino obveznosti posameznika. Novo posojilo se izda najmanj z obrestmi, ki niso nižje od tistih, ki so bile v prejšnji posojilni pogodbi. In največkrat so glede na težave stranke višje. Tako se stranki še težje izvleči.

Možno je, da mu bo s kakšnim hudim ali zvijačo uspelo dobiti tretje in celo četrto posojilo za poplačilo naraščajočih dolgov. In to je neposredna pot do dolga. Res je, ne v Rusiji ne v tujini ni več dolžniških lukenj. To pomeni, da je bankrot posameznika pred nami. Institucija takšnega stečaja je v Rusiji začela delovati 1. oktobra 2015. Stečajni postopek lahko sprožita tako upnik kot dolžnik. Nekateri občani menijo, da je to vrzel, v katero se lahko potopijo v primeru, da bi se popolnoma zapletli v dolgove. Mnogi mladi mislijo, da je to tista »čarobna palica«, ki jih lahko reši. Toda, prvič, stečaj bo omogočil čiščenje ostankov dolžnikovega premoženja, s katerim bo mogoče vsaj delno izpolniti upnikove terjatve. In drugič, in kar je še pomembneje, predvideva krčenje človekovih pravic. Stečaj se bo obravnaval kot oseba s »slabo kreditno zgodovino«. In to je še slabše kot v sovjetskih časih status osebe s kazensko evidenco.

Takšni osebi (če tako odloči sodišče) je odvzeta pravica do potovanja v tujino. Mimogrede, že več kot milijonu ruskih državljanov je prepovedano zapustiti državo zaradi dolgov. Stečajni bančni računi se bodo nenehno spremljali (kaj pa, če bo denar, ki ga bo mogoče porabiti za plačilo neporavnanega zneska dolga?). Pravzaprav pet let ne bo mogel prejemati posojil. In tudi zasedajo vodilne položaje pri upravljanju podjetij in organizacij ter celo posredno sodelujejo pri njihovem upravljanju. Mislim, da je to šele začetek.

Seznam omejitev pravic državljanov, ki so šli skozi stečaj, se bo po mojem mnenju še razširil. Kaj pa drugi člen ustave Ruske federacije, ki patetično pravi: »Človek, njegove pravice in svoboščine so najvišja vrednota. Priznavanje, spoštovanje in varstvo človekovih in državljanskih pravic in svoboščin je dolžnost države«, bo kmalu treba pozabiti. Zaradi popolnosti naj vas spomnim, da gradnja »digitalne družbe« v državi napreduje pospešeno. Izdelana bo “digitalna” (elektronska) “cap”, pod katero se bo spremljal vsak korak osebe s slabo kreditno zgodovino. Fizično ne bo dolžan, v nekem smislu pa bo ujetnik. Zaporniki v virtualnem "elektronskem zaporu".

Val stečajev posameznikov se povečuje. Leta 2015 jih je bilo 2400. Leta 2016 - že 19, 7 tisoč, v letu 2017 se je število stečajev povečalo na 29, 8 tisoč. V prvi polovici leta 2018 - 19, 1 tisoč. Pričakovati je, da bo do konca tega leta številka presegla 40 tisoč. Spomladi letos je bila objavljena ocena števila morebitnih stečajev ob koncu 1. četrtletja - 702,8 tisoč. Od kod tako natančna številka? To je število posojilojemalcev z dolgom več kot 500.000 rubljev. in zamudo pri posojilu 90 dni ali več. Po zakonu so to minimalni formalni kazalniki, ko jih dosežete, lahko vložite zahtevek za stečaj.

Na novejše ocene še nisem naletel, vendar menim, da je ob upoštevanju rasti vseh kazalnikov zadolženosti posameznikov v naslednjih (po koncu prvega četrtletja) mesecih v začetku novembra 2018 število potencialnih bankrotov je že doseglo raven milijona ljudi. Od 1. januarja 2018 je bilo v Rusiji 34 stečajnikov na 100 tisoč prebivalcev. In milijon bankrotirjev je že 680 ljudi na 100 tisoč.

V Rusiji obstaja takšna organizacija, kot je Zvezna služba sodnih izvršiteljev (FSSP Rusije). To je zvezni izvršilni organ, ki opravlja naloge zagotavljanja ustaljenega postopka za delovanje sodišč, izvrševanje sodnih aktov, aktov drugih organov in uradnikov, pa tudi naloge kazenskega pregona in funkcije nadzora in nadzora v ustaljenih področje dejavnosti. FSSP Rusije je podrejen Ministrstvu za pravosodje Ruske federacije. Število zaposlenih v tej organizaciji je skoraj 75 tisoč ljudi. Letni proračun je približno 40 milijard rubljev. Za primerjavo: ministrstvo za pravosodje, ki je podrejeno FSSP, ima približno 3500 zaposlenih, letni proračun pa je približno 5 milijard rubljev.

Kaj počne takšna "pošast", kot je FSSP? Predvsem v tem, da domačim oderuševam pomaga izbiti denar od dolžnikov. Seveda obstajajo davčni dolžniki. Toda poleg tega so to dolžniki za stanovanjska in komunalna plačila. In še posebej veliko je posojilnih dolžnikov. Jasno je, da niti 75 tisoč zaposlenih za to ne bo dovolj.

Da imajo sodni izvršitelji zadeve nad grlom, priča statistika FSSP. Od 1. septembra 2018 so sodni izvršitelji Rusije zbrali 4,5 milijona dolgov do kreditnih institucij za 1,7 bilijona. rubljev. Na zaposlenega v službi je 60 posojilnih dolgov! Pričakovati je, da bo val "sekundarnih" posojil povečal obremenitev sodnih izvršiteljev, ministrstvo za finance bo moralo povečati sredstva za dejavnosti FSSP in širjenje kadra organizacije.

Po podatkih FSSP večina sodnih kazni, izrečenih posameznikom, pade na državljane v starostnih skupinah od 30 do 50 let. Delež mladih (tj. mlajših od 30 let) ni velik. Toda tukaj je presenetljivo: takoj ko mladenič prejme obvestilo o izterjavi od službe sodnih izvršiteljev, nemudoma sproži stečajni postopek. Državni stečajni center poroča, da se je od leta 2015, ko je bil legaliziran stečajni postopek za fizične osebe, povprečna starost oseb, ki začnejo stečajni postopek, znižala za 13 let!

Izkazalo se je, da je naša mladost "brez kompleksov". Mladi so pripravljeni prejeti eno ali dve ali celo tri ali štiri posojila (kot imajo srečo) za ceno krčenja svojih pravic. Kot pravijo sodobni sociologi in filozofi, človek 21. stoletja brez zadržkov spremeni svobodo v udobje. Ko se nanaša na mlade, bi bilo pravilneje reči: v užitek. Res je, užitkov je hitro konec. In zapor - za dolgo in morda za vedno. Slikovito rečeno, državljan vzame posojilo in čez nekaj časa po tem preneha biti državljan. Kajti ni državljana brez državljanskih pravic.

Za zaključek bi rad povedal, da je stanje z dolgovi državljanov še bolj katastrofalno, kot je predstavljeno v študiji kreditnega urada Equifax. Dejstvo je, da pri refinanciranju starih dolgov državljane pogosto zavrnejo banke. Potem tečejo po »sekundarnem« posojilu k drugim bankam. A tudi tam dobijo "obrat od vrat". Dejstvo je, da je danes v Rusiji veliko kreditnih uradov (kot je Equifax), zaposleni v ruskih bankah pa se dobro zavedajo, da se soočajo z morebitnimi stečaji. Kam naj v tem primeru beži obupani državljan? V mikrofinančno organizacijo (MFO).

MFO za razliko od bank izdajajo posojila posojilojemalcem s »slabimi« dolgovi. V prvih šestih mesecih leta 2018 so mikrofinančne organizacije izdale 11,1 milijona posojil prebivalstvu za 110 milijard rubljev. Število posojil se je v primerjavi z enakim obdobjem lani povečalo za 19 %, znesek pa za 17 %. Na letni ravni število MFO posojil presega 20 milijonov, delovno sposobnega prebivalstva v Rusiji je 83 milijonov. Izkaže se eno posojilo na 4 delovno sposobne državljane. V tem primeru so lahko letne stopnje nekaj sto odstotkov. Niti oderuštvo ni. To je oderuštvo na kvadrat in celo kockasto. Za take obresti so v prejšnjih stoletjih posojilodajalcem odsekali glave ali pa so jim izrekli še eno smrtno kazen.

Trenutno imamo v državi več kot 500 delujočih bank, vendar je to le tisti del kreditnega sistema Rusije, ki je na očeh in o katerem se ves čas razpravlja v medijih. In koliko takih posojilodajalcev imamo, ki se skrivajo za spodobno besedo »mikrofinančna organizacija«? Po podatkih Banke Rusije jih je bilo konec prvega četrtletja 2018 2209. Nekajkrat več kot bank. Obstajajo pa tudi druge kreditne organizacije. Tukaj je nekaj številk, ki sem jih našel na spletni strani Banke Rusije (podatki na dan 31. marca 2018): nebančne kreditne institucije - 44; kreditne potrošniške zadruge - 2530; kreditne potrošniške zadruge - 1188; stanovanjsko hranilnih zadrug - 59; zastavljalnic - 5532. Torej imamo poleg bank ogromno drugih kreditnih organizacij, ki se precej zakonito ukvarjajo z oderuštvom in lovom na ljudi. Skoraj 10 tisoč.

Poleg tega obstaja na tisoče oderuških organizacij, ki delujejo brez kakršnih koli dovoljenj. Gre za tako imenovano »posojilo v senci«, ki ustvarja »senčne dolgove«, o katerih lahko centralna banka le ugiba. Leta 2015 je Centralna banka identificirala 720 takšnih nezakonitih ("črnih") upnikov, v letu 2016 - 1378, v letu 2017 - 1374 in v prvi polovici tega leta - 1890. Ime "črnih" upnikov je "legija". Slikovito rečeno, namesto enega likvidiranega "črnega" upnika se pojavita dva nova. Ti strupeni pleveli vse bolj prevzemajo področje, na katerem delujejo navadne banke in različne MFI. Ti "črni" upniki sploh ne potrebujejo sodnih izvršiteljev ali izterjevalnih podjetij. Imajo svoje "črne" zbiralce. Ki jih ni več mogoče ločiti od navadnih razbojnikov. A tudi oni, »črni« upniki, prispevajo k temu, da so državljani, ki so postali žrtev njihovih »uslug«, deležni negativnih ocen »belih« upnikov (kakšna bi lahko bila »ocena« oropane osebe?).

Ob upoštevanju te, premalo vidne strani splošne slike dolga, se lahko izkaže, da resnični prosilci za stečaj ni milijon državljanov, ampak večkrat več. Če teh nevarnih trendov ne ustavite, se bo kmalu večina prebivalstva znašla v velikanski dolžniški pasti.